【小夏爱叨叨】再聊医疗险，为什么常有冗余

客户想买一份能去特需国际部的医疗险。

问：加上公司团险和之前的百万医疗，我一共有三份医疗险了？会多余吗？分别啥作用？

是共性的问题，回复供参考。

1、几年前买百万医疗，核心是做一个兜底，以防团险取消或工作变化，医疗险就完全没有了。

每年几百块，报销普通部，保证续保20年。

2、这次买中端医疗，核心是住院能去特需国际部。

不少团险覆盖不了特需部。
以及，即便团险当下能覆盖，也怕后续变动，团险的稳定性是不可控的。

医疗险，卡点在于【买入门槛高】。所以，更需要在身体好时，提前准备。本质是买入一个【按我当下身体状况承保的权利】。

那为什么要补充特需部？

是为了在医保控费的背景下，增加就医的选择权。万一大病住院了，早点住进去，用药不受限，医生压力更小，治愈概率更高。

3、那团险又有什么作用？

自己买完后，针对住院，团险用处不大，最多是抵扣免赔额。但门诊部分，就是团险发挥的地方了。因为我们自己买的医疗险，都是【不含门诊】的。

门诊报销，主要靠团险。

为什么自己不买门诊险？因为太贵了，比三份加起来都贵。没必要，钱花刀刃上。

-

即，三份医疗险，

1、团险：门诊报销主力，住院锦上添花，稳定性不确定。

2、中端医疗：万一大病的主力，住院能去特需国际，安心治疗。

3、百万医疗：兜底的，只覆盖普通部，保费便宜。

一是多一份，续保上有容错性。
二是万一未来随年龄增长，2的保费承受不起，实在不行，能选择只保留3。

相当于几百块，买一份选择权，也可以不买。

其中，2和3都是为住院兜底，日常用不上。但反而比1更重要，因为保险保的就是万一，保的就是不可预测，但会带来财务创伤的风险。

-

医疗险，可以说是最复杂的保险。
“总归有的不确定性，是医疗险的共性”。因此，我们最好别对医疗险抱有「绝对能怎样」的理解。

但这不意味着，它不好。相反，医疗险依然是我觉得唯二必备的保险（另一个是养老金）。

虽然医疗险费力不赚钱，但它非常重要，内行都懂。
如果需要，一定尽早买，别拖延。

它本质是医保的扩大版。医保有各种限制，但我不能没有医保，类似的原理。

作为客户，你甚至可以通过「销售会不会卖医疗险」来快速get一些点。
​
而作为销售，成本原因，单一的医疗险咨询，主要面向老客户或熟人朋友。