一位不幸罹患肺癌的患者，住院8天，总费用63732元，但医保只报销了15755元，补充医疗报销了3356元，自费44620元。
先不论这是不是一位公务员的住院费用清单（具体出处已经无法考据），但这张费用清单的存在是事实，经过医保报销后，自费比例高达70%。
一、有医保报销，为什么自费还占到70%？
按照目前的医保报销政策，职工医保住院报销一般在85%—90%，门诊报销一般在70%—80%。
即便是居民医保也有50%—80%。
但这些都是有前提的：
1⃣️
首先需要扣掉起付线部分
各个地区起付线不一样，有的1000多，有的几百，起付线以内需要个人自付。
2⃣️
费用必须在医保目录范围内
不管是住院还是门诊费用，都需要在医保目录范围内，才能报销。
这位住院的“公务员”，很多费用都是医保外用药，不在报销范围内，如果没有额外的医疗险，往往只能自付。
3⃣️
在封顶线以内的费用才能报销
医保是有封顶线的，超过的部分就不再报销了。
封顶线一般是30-50万（不同地区有所不同），医药费超过50万的很少，但一旦出现了，就是沉重的负担。
简单来说，医保是为大家在风雨中提供了一间“毛坯房”，为大家遮风挡雨。但住得舒不舒服，就需要大家额外“增配”了。二、一场大病，损失的远不止医药费
绝大部分情况下，大病一场后，损失的都不只是医药费这么简单。
第一部分，看病治疗的费用
这是最先要花的钱， 尤其重大疾病，可能很长时间都有不菲的医药费支出。
如果一次性支出能够康复，还算是幸运的。各种癌症的治疗周期可能维持数年，费用高达几十万。
社保能报销一部分，但不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为 20% 左右。如果是出国就医，那社保就完全不用指望了。
第二部分，护理和营养费用
生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间，后期需要长时间的营养补充和护理。
如果病后需要专人看护，这又是一笔费用，而且不在医保报销范围之内。
第三部分，收入上的损失
大病之后，有不少人就此离开工作岗位。比如癌症之后，即便很幸运地度过了 5 年生存期，后续找工作也会很难。
基本上大病之后，都会伴随着收入断崖式下降，甚至归零的情况。
如果是家中顶梁柱，遭遇重大疾病，影响更大。
这更是医保和社保所无法补充的。
尤其现在人均寿命越来越长，随着年龄的增加，遭遇癌症等重大疾病的可能就越大。将来把半生积蓄全花在治病上，想想其实也蛮心塞的。
三、DRG和药品集采下，只有医保更不够用
到 2025 年底， DRG 支付改革要在全国实现全覆盖。再加上药品集采，在这种背景下，只有医保会更加不够用。、
DRG 是按疾病诊断相关分组付费，也就是将相关疾病划分为一个组，进行打包付费，不再按项目逐项付费。
为了不“超支”，医生给患者看病的时候可能会更注重成本花费，而不是疗效。同时由于药品集采，需要优先使用价格低廉的集采药，一些更贵、效果更好的药，患者可能在医院买不到。
这个时候，就需要患者自己院外购药，或者在医院买药看病的时候，不走医保。
这样一来，只有医保的话，无法报销的就医用药场景，又增加了一个。
四、医生为什么喜欢有保险的病人？
医生王兴所著的畅销书《病人家属，请来一下》中曾讨论一个话题：为什么医生更喜欢有保险的病人。
就像前面说的，医保并不能覆盖所有医药费用，面对经济拮据的病人，明知道有更好但更贵的治疗方案，医生往往也只能放弃使用。
有商业保险的补充，医生不仅可以提供最优的治疗方案，患者和家属也能更从容一些。 尤其是重疾险等医疗保险，还有着多重作用。
1 ⃣️
保障更全面
商业医疗保险的保障范围更广，很多医保不能报销的费用，商业保险可以报销。
2 ⃣️
补充收入损失
大病之后无法工作，会造成长期的收入损失。
如果配置重疾险，一次性给付几十万甚至上百万，能够弥补收入上的损失。
3 ⃣️
提供情绪保障
配置了足够的商业保险，能够让病人和家属的情绪更加稳定，这一份情绪价值的作用也不能忽视。
如果病了后，还要担心医药费以及未来收入的问题，怎么能安心养病。但配齐了商业保险，这些都能缓解。
人的一生面临各种各样的风险，社保体系在各种风险的“风暴”中，为我们提供了一间“庇护所”，但这间“庇护所”只提供基础的“庇护”。
而各种商业保险，就是对“庇护所”的“精装修”，不仅更牢固，还能住得更舒服。
今日分享到这里啦，谢谢大家～
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