不得不说，夫妻互保看起来既实用，又浪漫
包括我最近在处理的一个理赔案子，就是夫妻互保的，女生罹患了重疾，自己、爱人还有孩子的保险都不用交了（都加了投保人豁免），无形中也是节省了一大笔的开支
对于这个家庭，这样的投保方式确实非常的实用，但是有些时候，结果或许会有差异
今年2月份续保的时候，我接触到了这样的案例
阿花和阿明（均为化名），从相识相知到相守，一切都那么的顺利
有了孩子之后，阿花觉得自己身上的责任更重了，于是选择给自己和家人配置了保险
从医疗险到重疾险，再到定期寿险，阿花把所有的基础保障都给自己和家人配齐了：我希望我们一家三口能够幸福美满的过一辈子
可惜，最后爱情败给了现实
有了孩子之后，生活中琐碎的事情逐渐增多，阿花和阿明的感情也出现了裂痕
在最后考虑许久之后，阿花和阿明选择了放过
放过自己，也放过对方
而在续保的时候，阿花对我说：我只需要续保我自己的就行了吧？
我沉默了许久：是的
后面还有半句话我没有说出口：那他呢？
阿花和阿明就这样分开了，阿明的保单也就因为没有继续缴费，进入了中止期
或许阿花心理还有那么一丝的期盼，所以没有直接选择退保，而是选择了暂停缴费吧
不管如何，希望阿花能够找到属于自己的幸福
夫妻互保，或者说让爱人成为自己的投保人，真的好吗？
1
夫妻之间的保险关系
夫妻之间最常见的保险方式，一种是夫妻互保，另一种是夫妻共保
我简单的说说
A：夫妻互保
夫妻互保，是通过“投保人豁免”实现的
你给我买，我给你买，只要一方得了病，两边的钱就不用再交了
举个例子吧
小明和小红是两口子，互为投保人给对方选择了超级玛丽4号，30万保额，30年缴费，保障终身
小明的保单：投保人是小红，被保险人是小明
小红的保单：投保人是小明，被保险人是小红
第二年，小红不幸罹患了甲状腺癌（轻度），按照合同条款的约定，60岁前轻症赔付40%，小红获得了12万的理赔金
因为小红的保单自带被保险人豁免，在发生轻症之后，小红的保单不需要再交钱了，而依旧可以享有剩余的轻症、中症和重疾保障
同时，小红作为小明保单的投保人，也出发了小明保单的投保人豁免的理赔，小红发生轻症，保险公司豁免了小明保单的保费，所以小明的保单也无需缴费了，而保障是依旧有效的
这就是一人出险，两份保单的钱都不用交了，而保障还是有的
B：夫妻共保
夫妻共保是另一种的保单
不同于常规的产品，被保险人仅仅只为一个人，夫妻共保的一份保单保障着夫妻两个人
这类型的产品，多见于定期寿险，比如华贵大麦甜蜜家2021
一方身故之后，按照约定赔付保额，保单继续有效，直到另一方也身故，此时保单合同才终止
不同于夫妻互保，夫妻共保是保险合同本身提供的责任，不需要额外的加钱，也无需通过投保人豁免实现
2
夫妻互保值得吗？
我觉得是值得的，如果夫妻感情非常稳定的话，就像我们的父母辈，大多可以携手共度一生
但是，夫妻互保也是有条件的，并不是想加就加的，除了需要额外花钱，身体状况也需要考虑的
一般的投保人豁免也是有健康告知的，且不接受投保人豁免的核保
所以除非是非常健康的，不然投保人豁免的健康告知这一关可能就过不了
同时，投保人豁免也是会占用风险保额的
对于每一个人，保险公司都有一个可以承保的额度，这个额度就是咱们说的风险保额
直观的体现就是咱们能够购买的保额
如果说超过了这个额度，就需要参加保险公司的体检，以及提供财务证明
而投保人豁免，就是给投保人买了一个重疾险，保额是所交保费之和
在添加投保人豁免之后，可以购买的免体检额度就会被占用一部分
比如说超级玛丽4号最高可以购买的保额是46万，小明作为投保人给小红投保了45万的重疾险，并且添加了投保人豁免，那么小明作为被保险人时，能购买的保额可能就只有30万了
这些都是夫妻互保的弊端
但这些或许并不是主要的，如果真的像阿明和阿花那样，感情破裂了，购买的保单怎么办呢？
3
夫妻互保和夫妻共保，面临的共同问题，就是婚姻的风险了
但是夫妻互保和夫妻共保的处理上，也是有不同的
A：夫妻互保
夫妻互保是通过投保人豁免实现的
最理想的状况，是把掌握在手里的保单，还给对方：退保投保人豁免，然后配合办理投保人变更
讲他的保单，还给他，从此天涯路远再不相见
但是如果不能，可能会像阿花那样心里还有一丝期盼，选择停缴保费
最决绝的可能是直接退保了吧，撕破脸，都不要保障了，让一切都烟消云散
至于以后还能不能再买，就要看自己的身体状况了
所以，你保单的命运，是掌握在自己手里，还是别人手里呢？
B：夫妻共保
不同于夫妻互保，还有多种选择
夫妻共保，受到的影响更大
要么选择商量一下，我们以后一起交这份保单，你出你的钱，我出我的钱
但是现实吗？且不说分手还能不能做朋友
如果再婚，有几个人能接受自己的爱人能跟前夫（妻）继续有来往了？而且还是同交一份保单？
要么就是选择退保，之前的钱就白交了（有现价）
当然，还有一些夫妻共保的产品，是提供了保单拆分的，以后的保单各交各的，比如大麦甜蜜家2021
但是所谓的保单拆分，就是把保单退保，拿到现金价值，然后重新以个人身份投保一份定期寿险
而且还要以当时的产品和年龄计算保费
这跟退保买新产品，一模一样，除了可以免健康告知，也没有啥优点了
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不管是夫妻互保，还是夫妻共保
有优点
夫妻互保：一人出险，两份保单都无需继续缴费
夫妻共保：一份保单保证两个人，更加的便宜
但是也是有缺点：
夫妻互保：需要考虑风险保额，以及多缴费
以及夫妻互保、共保共同的缺点：婚姻风险
现代人的婚姻，甜蜜，却又琐碎
婚前甜甜蜜蜜，婚后柴米油盐酱醋茶，各种琐事也在不断地消磨我们的感情，如果能够处理好，那么我们的婚姻也会好好的，但是如果最后感情被消磨完了，很有可能就是离婚收场……
我相信能走入婚姻的，一定是有感情的
但是在选择保险产品的时候，可以稳妥一些，自己作为投保人，把保单掌控在自己手里，或许是一个不错的选择
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