上一篇栗子给大家整理了给孩子买保险的避坑指南：孩子的保险怎么买，这些坑你可能正在踩，
不踩坑是必须的，咱们的目标是不仅不踩坑，还得买的科学合理。本篇还是以栗子经常被宝爸宝妈们问到的共性问题为例展开。
01 孩子重疾险买多少保额，保30年还是保终身
大人的重疾险咱们说按照3-5倍年收入去配置，那孩子的保额呢？首先从疾病角度，癌症的5年生存率是不分大人小孩的，其次孩子要是真的生大病了，大人也没法好好工作了，至少有一方是需要照顾孩子收入中断的，所以孩子的重疾险买多少保额，配置原则基本跟大人一致：3-5倍年收入，至少50万保额。
关于保30年还是终身，这里会涉及到预算问题，以爆红的极致性价比少儿重疾险妈咪保贝为例：
0岁男宝，均未投保二次重疾和特定疾病的情况下，方案一保30年，方案二保终身，每年缴费金额是有些差别的。
从保障上说，给孩子保终身肯定会比保30年更好，但每个家庭情况不一样，脱离家庭实际情况讲配置，那是在造空中楼阁，不切实际的。
以妈咪保贝为例，如果保终身的费用可以承担，那就不要选30年。除非目前家庭经济确实比较紧张，可以先给孩子保上30年，后面家庭经济情况好转了再加保。
讲真，保险人人需要，越是抗风险能力低的家庭越是需要。预算多少，都有相应的方案，不要让你的孩子在风险下裸奔，咨询加微：ONLY-CLL9
02医疗险或重疾险，买哪个
两者都是需要的。重疾险和医疗险作为健康险的一体两面，发挥着不同的作用。
如果孩子一点儿小毛病，住院费用有医疗险作为社保补充报销就足够了。如果万一出现重疾，就需要一笔专款专用的重疾费用，况且孩子要是真的生大病了，大人也没法工作要照顾孩子，整个家庭经济收入肯定会受到影响。
印象比较深的是孙俪主演的《安家》，戏里孩子得了白血病，孙俪的同事卖了上海一套房子给孩子看病，如果配置了重疾险，就不需要变卖家产了，因为重疾险就是孩子专属的大病专用款。
03孩子有过健康异常能投保嘛
栗子遇到很多宝宝有卵圆孔暂时未闭合的问题，大部分孩子自己能长好闭合。如果仅心脏彩超卵圆孔未闭，心脏无其它异常，部分保险公司是可以接受直接投保的，而且有标体通过的可能性。也有部分保险公司，会要求提供复查报告。有卵圆孔未闭合的情况就得告知，结合孩子的具体情况栗子可以给到投保建议。
另一种碰到很多的情况，就是新生儿黄疸。黄疸分为生理性、病理性。几乎每个孩子都会经历黄疸，生理性黄疸一般几天就消退了，不太影响投保结果。病理性黄疸，持续时间长，除了皮肤染黄外，还可能伴有精神不振、睡眠增加、容易受惊以及四肢强直或抽搐这些症状，有的保险公司会要求治愈出院后半年或一年无并发症，且无复发，也是可以标体通过的。
04孩子的意外险怎么选
孩子们天生精力+好奇心旺盛，跑跑跳跳摔个跟斗都是常有的事，孩子的意外险必不可少。意外险主要分为意外医疗和意外伤残/身故责任，孩子的意外险怎么挑，主要关注几个点：
免赔额，就是保险公司不赔的额度，所以最好是0免赔。
报销比例，不用多说，肯定是100%赔付最好。
是否含社保外用药，自费医疗可以报销，家长在给孩子选择用啥药时就没有啥负担了。
对于孩子来说，意外险主要关注这几点即可。栗子今年处理过一个孩子的意外险理赔，大家如果有兴趣了解可以在栗子的个人主页找到文章：意外险理赔，花60元报销3141.87元。
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