好不容易买了保险，有的人也会提心吊胆，理赔会顺利吗？
会不会买的时候顺利到了理赔的时候千方百计拒赔或者拖延？
这保险公司，压根没听说过呀，万一跑路了咋办？
在我们这地方没这公司分支机构，也没有实体店理赔咋整？
没有线下代理人服务，理赔都不知道咋办呀？
你说，买个保险，心累不！
在回答上述问题前，我们先搞清楚下，什么情况下你会收到拒赔？根据我的经验，拒赔有以下几种情况：
第一，投保时未如实告知；
比如明知有高血压2级，在投保时健康告知问询时，选择了“否”，或者明知有乳腺结节，在投保时候，选择了“否”；
第二，出险疾病不符合或者尚未达到理赔条款标准；
比如去年在圈内盛传早期xx福重疾险，轻症病种不包含“冠状动脉介入手术”，而买了它的客户恰好时因为心血管疾病做了微创动脉介入手术，此时当然时理赔无据，因为在保障的疾病责任列表中，并无“微创冠状动脉介入手术”一项。
第三，出险疾病属于保险条款免责范畴；
比如被保险人主动吸食毒品，或者酒后驾驶，又或者是因非特别约定原因感染艾滋病而导致的重大疾病，那么这个时候在申请理赔的时候，往往也会被保险公司拒绝。
我经常和大家分享一些理赔纠纷案件，在这些案件中，90%的纠纷都是因为第一条原因造成的，也就是投保时未如实告知，违反了诚信告知原则。
根据《保险法第十六条》明确规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；
但是大家放心，为了防止保险公司滥用未如实告知拒赔，我们的《保险法第十六条第二款》也紧接着做了如下限定：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
与此同时，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释》（二）第六条规定：
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持，但该概括性条款有具体内容的除外。
总而言之，言而总之，买了保险最后被拒赔，基本逃离不了上述讲的三大因素 ：
第一，投保时未如实告知；
第二，不符合或者尚未达到理赔条款标准；
第三，疾病属于保险条款免责范畴；
所以买了保险，到最后赔不赔，和在线下代理人买的，又或者在网上（打个比方，王蛋蛋推荐买的）直接投保的，没有任何相关联。
那么在网上买的保险，真的万一出险了，如何申请理赔呢？
这样的问题，我也遇到了不少，我从两方面来讲吧：
第一，我发小申请尊享e生的理赔故事；
我发小Y君，在四五线城市当公务员，忘了，应该是3年前就给他妈妈买了一份尊享e生百万医疗险，那个时候买纯粹是信任我个人。
因为四五线城市的人基本都在是在当地保险公司实体店买，几乎很少在网上买保险，去年11月他妈妈因为脊椎侧弯厉害，必须要动手术。
所以11月从老家转诊去深圳住院手术，20日动的刀；
11月27日出院，总共花费27.72万，社保报销了19.8万，自费7.88万，当日致电给众安客服1010-9955，客服告诉他需要准备xxx材料，准备妥当后快递至保险公司；
12月5日，Y君把准备好的材料（病历、发表、费用明细单、理赔申请书）快递至众安制定接收地址；
12月30日，Y君收到理赔申请短信，显示已结案。
1月2日，收到众安理赔打款短信，打款金额为6万9333.54元，理赔结束。
我们去看这个网上买的保险理赔流程，全程我给予辅助指导，我的发小，也就是Y君需要做的：
第一，打电话给保险公司报案
第二，收集准备理赔材料，然后快递给保险公司
第三，等核赔结果，按照保险条款约定，30日内必须作出赔还是不赔的决定。
核赔决定下来了，赔就基本3个工作日赔款就下来了，如果其他情况，我们就再具体情况具体分析。
所以，也很简单的嘛，没有想象中的那么困难，所谓“网上买保险理赔有多难多坑”，那都是部分保险销售员编出来的荒谬言论，其目的我不说你也知道。
同样的，对于我们申请理赔，什么时候必须给予答复，答复了必须什么时候内给予打款，保险合同条款都有明确的约定，如下图所示：
你看，我给大家分享了那么多理赔实际案例，有来自理赔纠纷司法案例的，有来自我发小的亲身理赔经历，有来自网红产品完美人生重疾险理赔案例，你会发现如下：
1、能不能赔，和哪里买的，有没有实际门店，是否听说过保险公司名字，保险公司是大是小，一丁点儿关系都没有；
2、赔多点，还是赔少点，和你认识不认识他们家大爷、和当初卖你保险的业务员还干不干保险，一丁点儿关系都没有；
3、唯一影响你最终能不能赔，还是和条款有关，和产品责任有关，和赔付比例有关。
在未来的理赔应用中，科技（5G、区块链、增强现实）和智能（自动化、云计算、物联网）的比重会越来越大，而人的因素比重会逐渐下降，举个例子，当越来越多的保险公司和医院直联数据系统打通，直付直赔的比例会越来越高，事后收集材料凭发票报销会越来越少。
还有就是现在很多绿通等第三方公司会直接参与协赔消费者理赔环节，区块链的技术会越来越多的应用在理赔场景当中，5G大规模应用和普及使得远程理赔查勘定损，甚至在核赔上也能起提升效率的作用，这个时候跟你在线上买的保险，和线下买的保险更扯不上关系。
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