几年前在上一家公司的时候，有一段时间对基金很感兴趣。有一个同事跟我一起研究明白基金的操作方式之后，就开始了每月定投。前不久碰到他，聊到当年我们一起研究的基金，他说，那时候开始每月定投，从一开始300，到500，到亏损最大的时候的1000，股市好转稳定后重新调回500。4年过去，他的账户总额虽说才不到3W,收益也才4%，但经历了最困难的时期，也许后面会更困难，但他还是会重复这一系列的动作。因为基金这种东西，长期来看，永远是波形图。定好目标，按月执行，就算收益不高，也能起到强制储蓄的目的。事实上，谁知道牛市什么时候就出现了呢？那个时候他早已准备好了。
讲这件事，其实是想说，对于理财，要趁早，这一刻还不晚，下一刻也许就晚了。
没有选择基金，我从余额宝（也算是基金），人人贷，到现在的红岭创投，泛亚金属，说实话也接触过好几个的网贷平台，收益虽不多胜在体验。本人不是科班出生，只是拿我自己的经历说一说近年来比较火的网贷平台。对于资金在10W以下其实各种理财方式差别不大，就是说放在余额宝跟放在银行，或者是其他风险大收益相对较高的网贷项目，多出那一丢丢钱意义不大，但难保哪天就成大户了呢
余额宝
这东西大家太熟悉了。想当初上线时也是很火的哦。套用官方解释，余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。其实是支付宝借助天弘基金实现基金销售。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。
13年6月余额宝刚出时，最高每日万份收益到过1.7+，预期年化在6%-6.5%。觉得很划算，陆续投了几万进去，看着每天什么都不用干，就有白拿的钱，还喜滋滋的算着每个月收益够交水电费了。另一方面虽然知道基金交易有风险，但因为支付宝的产品所以必须无条件相信啊。事实整个余额宝投资期间，收益也才不到300。虽然钱不多，但鉴于这是我的第一次网上理财试水，意义重大。
看看现在的收益，1月5日万份收益1.22250,1.6日略降。按10万的投资额、及目前的收益率来算，每日收益12.2250，预计年化收益4401，预计年化收益率4.401%，聊胜于无吧
人人贷
接触余额宝不久，忘了是在哪看到人人贷的广告，看到P2P理财平台50元起投，年化收益12%，顿时欣喜若狂， 12%啊，虽然后来才明白实际收益并没有这么多，但当时真心觉得，这是一个神奇的世界啊
于是开始研究，首先网页设计规范大气，其次有个本金保障计划。整个网站业务分为投资人投资及收款，借款人借款及还款，还有一个网站官方的理财计划，相当于网站将投资人的钱集资来进行统一的投资。现在基本是个理财平台都有这种官方理财业务了。当时看到人人贷理财平台交易热火朝天，忍不住试着投了第一笔几百块，说实话心里还是担心万一被骗呢，毕竟没有另一个支付宝替它撑腰。每天每天跑去看，看着看着就习惯了。整个过程收益几十块，忽略不计。
人人贷包括后期我接触到的一些平台，它们的高收益其实并没有我们看到的那么高。解释一下，人人贷的还款方式大多数都是等额本息，等额本息百度如下：
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
公式说起来很麻烦，我直接用人人贷的计算器来算了一下，投资100000，按预期年化收益12%，用等额本息还款法，最终收益6620，也就是说实际年化收益是6.62%，跟想象中的12%差距甚远
现在大多数网贷平台都是采用这种还款方式，包括银行的房贷。
用这种还款方式，其实只要勤劳一点，在每个月的还款到账后，人手操作将这笔钱重新投资到12%或更高收益的项目，其实是可以达到12或更高的，问题是我记性不好人也懒，搞明白这个等额本息之后还有种上当的感觉，加上后面接触到其他收益更多的产品，人人贷的几千块在全部到期之后就一次性取出了。
当然人人贷作为行业里相对大一点的平台，安全性还是比较靠谱的。据说他们官方的理财项目每期都卖得非常火爆，简直媲美秒杀，以至于大淘宝都有人在叫卖人人贷抢标软件，也是醉了。
拍拍贷
这个拍拍贷跟腾讯木有半毛钱关系。接触了人人贷之后，突然就发现越来越多的网贷平台冒出来了。刚百度了一下拍拍贷是07年成立的全国第一家网贷平台？不过拍拍贷也是我随机了解到的，据说它的理念是不要把鸡蛋放在一个篮子里，建议分散投资，以及收益覆盖风险。
这家网站业务与人人贷非常一致，包括风险方面也是100%本金保障，但赔付时就有它自己的条款了。投资之前一定得看清楚。
这类平台还有一个特点是入金要手续费，出金要手续费，感觉网站就是靠手续费过日子啊啊啊。
还款大多等额本息，我现在一看到等额本息就兴趣全无了好吗？
三千块等着到期拿出来再也不来了，拜拜
网易理财
14年8月底看到网易理财的广告，定活保66天锁定期，预计年化6%。其实网易的这个项目并不是一般意义上的网贷或基金，而是以资产保值增值为主要目的的投资连结型保险。我倒没考虑过保险理财的利弊，知识觉得首先网易怎么也是大公司，并且刚开始涉足理财，单从未来的口碑考虑，目前的收益应该比较有保障。
投了5w,66天锁定期内基本每天8块左右收益，最终总收益545.74，水电费终于够了。。。比较坑爹的就是它的锁定期，锁定期内如果取出要扣除10%，这点很不方便，另外收益也非常一般，所以锁定期满后全部取出。
陆金所
跟网易理财同期接触的陆金所，背靠平安银行这棵大树，相对就牛气很多呀，来陆金所主要还是看中这一点，但是在风险小的同时收益也很少。试投了1w，90天锁定期，收益150。。。。年化其实跟网易定活保差不多都在6，缺点是锁定期！收益低！同样到期取出
到这个时候其实对国内的网贷平台有了一些了解，基本收益都相差不大，选择几个大的平台，风险性基本也是可控的。拍拍贷倡导的分散投资模式个人觉得很好，就是麻烦了点，相比安全性而言，麻烦就麻烦点吧。不管是到期一次还款，还是等额本息，其实实际收益都相差不大
泛亚金属
泛亚金属是我目前一直持续在投的一个平台。全称是昆明泛亚有色金属交易所，可以百度一下，卖点是稳健高收益，好像是昆明市政府挂牌资质。这个平台相对来说比较冷门，其实也就是把交易的对象从股票换成了金属。但是也不是一般意义上的白银黄金之类的贵金属，而是有色金属。我参与的是其中一项资金受托的业务，是指会员为其他会员（委托方）垫付货款协助委托方会员买入货物，并代持委托方会员作为委托资产的货物的行为。资金受托申报成功后，会员按日收取委托日金。简单来说就是A是供货商，供应一批金属，B是需求方，需要这批金属。我替需求方垫付资金，需求方按一定的比例给我佣金，同时网站也会得到一定比例的佣金。对了它还有一个好处是资金灵活没有锁定期。当天8：00到15：30是出入金时间，过了这个时间就等第二天啦。
佣金按日交易，按不同的金属种类每日每万份收益有3.56或是3。目前每日收益20左右，年化能在12-13左右，一个月下来又能给娃囤两罐奶粉了
红岭创投
红岭创投基本算是目前的网贷行业大牛了。基本业务跟人人贷，拍拍贷类似，但它的收益会略高，可能还是因为有快借标的原因吧。快借是红岭的一项特色，是指企业抵押快速借款标，年化收益在 18%左右。因为有快借标的存在，不乏有黄牛们向散户借款投快借标赚取中间的利率差价。除此之外短期比如1个月期限会在14%左右，到期一次性偿还本息，这样就不存在等额本息的算法， 14%就是实际的年化收益了。也可以自己投快借，基本是24到36个月期限，年化17.5或18，按月返还本金及利息，假如有闲钱短期用不到，加信任红岭的平台者可以考虑。红岭有一个投资服务费，但是按照会员等级的不同，从V1到V5，会收取一定比例的投资服务费。V1会员的实际收益会扣除10%作为投资服务费。会员等级越高，扣除的投资服务费越少。所以红岭有结对互刷分的现象，刷到越高等级，被扣除的服务费比例越少，相当于收益的比例越大。当然刷分本身也是需要资金消耗的。
所以我的这点收益在最终结算时会被扣掉10%作为投资服务费
后面还断断续续接触过其他几个平台，比如懒投资，看起来比较专业，但是个人觉得收益比较一般般，还是那句话，资金少，就不要怨人平台收益低。。。。。拍拍贷里本来还忘着几千块在里面，客服给我打好几个电话让我继续投他们的彩虹计划，继续全部取回。。。。。。
以上，欢迎感兴趣的妹子们来讨论，还是那句话，我不是托，挣钱不易，投资需谨慎！
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