一个小黄

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【干货分享】保险公司重疾险选购指南

来自某保险公司内部的ppt
链接: https://pan.baidu.com/s/1pLftweR 密码: v7as

按照重要性排序,重疾险选购有几个考虑因素:

第一,产品价格即费率。

   2013年8月,保险业费率市场化改革启动;三年过去,各家公司各类产品的保险费率已经有了明显的差异。费率=保险费/保险金额,保险费是客户交给保险公司的钱,保险金额是保险公司在发生保险合同规定的事项的时候要赔付给客户的赔款金额。

保费(客户交的钱)和保额(客户能拿到的赔款)之间的比例,即杠杆率,代表保险产品的性价比。同样的保额,保费越低即产品性价比越高;同样的保费,保额越高即产品性价比越高。不同公司之间同样的保额,其费率水平高低通常超出你的想象,差异极大。

第二,观察期长短。

   为防范客户带病投保或疾病潜伏期风险,重疾险合同都有个“观察期”的设定;观察期越短,对客户自然越有利,因为在观察期内发生重大疾病,是不赔付的。观察期有的是90天,有的是180天,需要认真查看。


第三,是否包括轻症责任。

   某些我们通常认为是“大病”的病种,比如原位癌(手术切除就没事了),在所有公司的重疾险合同中都不纳入大病范畴,即不会赔付;目前市场上的重疾险,有的包括轻症责任,有的则不包括。是否包括轻症责任,对保险费率的影响是比较大的。还有一种重疾险合同,轻症责任和重症责任共用一个保额,即轻症赔付以后,重疾赔付金额相应减少,这似乎有些“坑”,对客户来说很难理解,容易带来销售误导。

个人意见,人生的第一份重疾险合同一定要包括轻症责任且要是独立保额,以免未来发生赔付纠纷;第二份、第三份重疾险合同,如果经济上有压力,可以选择不带轻症功能的重疾险,以便于用最低的投入带来最大的保险金额。

第四,是否包含死亡责任。

    有的重疾险合同只包括重疾责任,不包括意外死亡责任,这对于很多人而言,会感觉非常不舒服;人都走了,保险竟然都不赔!比如猝死,如果没有死亡责任,那么很难认定其死亡原因,就会造成理赔纠纷。所以,第一份重疾险最好选择带有死亡责任的重疾险合同,这就要求不能把有死亡责任和没有死亡责任的重疾险放在一起比较,否则就会有误导的嫌疑。

第五,重疾种类。

    很多人都会把重疾种类放在第一位,但在我看来这是最次要的因素。根据保监会的规定,市场上所有的重疾险合同都包含25类大病,95%的重大疾病都已经包括在内。因其他5%的疾病发生而带来的理赔案件微乎其微。

    但是因为每个重疾险产品支付的保费是保险精算师按照这个产品所覆盖的各种疾病的发病率等指标综合得出的。也就是说,重疾险种保障的疾病种类越多,支付的保费就越高。那么就要考量具体重疾险合同所保疾病增加,是否实质性的提高了客户的风险保障?

     同样保费自然疾病种类多多益善;但大部分情况下,只要确保有几十种的重大疾病风险保障,就没必要去计较到底保了100种大病还是105种大病,那5种大病的概率极低,为其付费并不经济。

第六,是否包括甲状腺癌。

    目前很多高净值人群喜欢去香港买保险,但我的建议是:重疾险一定要在大陆买。从费率上看,香港重疾险并不比大陆的便宜,而且香港重疾险有个致命的缺点,即不包括甲状腺癌。香港地区的重疾险合同,将甲状腺癌纳入非重疾范畴。

    目前国内有些公司的重疾险,已经将甲状腺癌的保额跟其他重疾的保额分开,前者的风险保额可能减半,这样保险费率会有较大幅度的下降。

    这又是一个“坑”。根据统计,目前重疾险的赔付中,60%多的理赔案件来自于甲状腺癌;甲状腺癌呈现发生率高、治愈率高的特点,对重疾险的定价产生重大影响。

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